Lån med säkerhet vs lån utan säkerhet – en detaljerad jämförelse

De flesta av oss kommer någon gång att behöva finansiera en större utgift eller inköp, som t.ex. köp av bil, renovera sommarstugan, eller köpa en bostad, och då kan det bli aktuellt att ta ett lån. Naturligtvis är det viktigt att låna pengar till låg ränta, men du måste också bestämma om du ska du välja ett lån med säkerhet eller utan säkerhet, samt ta hänsyn till övriga lånevillkor.

När man överväger att ta ett lån är det väldigt viktigt att förstå de grundläggande skillnaderna mellan lån med säkerhet och lån utan säkerhet. Och det är just detta som vi ska gå igenom i den här artikeln.

Innan vi fortsätter vill vi dock bara påpeka vikten av att inte låna mer pengar än vad man faktiskt klarar av att betala tillbaka. Alla lån och krediter ska någon gång återbetalas och därför är det viktigt att man har en plan för hur återbetalningen ska gå till samt att ser till att man faktiskt kommer kunna ha råd att betala tillbaka dessa pengar.

Vad är ett lån med säkerhet?

Ett lån med säkerhet är ett lån där du använder tillgångar och/eller ägodelar med högt värde som en slags säkerhet för långivaren (t.ex. banken), och det kan vara exempelvis en bostad eller ett fordon.

Du har såklart alltid en skyldighet att betala tillbaka dina kunder, men tack vare denna säkerhet kan långivaren känna en större trygghet i att låna ut pengarna då det minskar deras finansiella risk i det lånet. För är det så att du inte klarar av att betala av lånet enligt avtalet så kommer långivaren att sälja säkerheten för att få tillbaka de lånade pengarna och täcka sina förluster.

Fördelar med lån med säkerhet:

• Lägre ränta – när du lånar med säkerhet sänker du risken för en förlustaffär för banken eller långivaren. Därför erbjuds låntagare som tar säkrade lån ofta en lägre ränta än om lånet var utan säkerhet. Lånet blir då lättare att betala tillbaka eftersom låga räntor sänker de månatliga kostnaderna.
• Högre lånebelopp – om du väljer att ta lån med säkerhet har du också större chans att beviljas högre lånebelopp.
• Möjlighet till refinansiering – du kan använda den befintliga belåningen på din bostad för att frigöra kapital till andra ändamål, till exempel renovering eller för att samla andra lån.

Nackdelar med lån med säkerhet:

• Risk för förlust av säkerhet – om du förlorar förmågan att betala skulderna så kan konsekvenserna bli allvarliga. Om din bostad eller bil står som säkerhet så har banken alltså rätt att sälja dem.
• Mindre flexibilitet – säkrade lån är ofta kopplade till specifika ändamål, vilket gör att du begränsas i hur du kan använda lånet.

Vad är ett lån utan säkerhet?

Lån som inte har säkerhet kallas ofta för blancolån eller privatlån.

Detta är alltså olika lånetyper som inte kräver att du som låntagare lämnar säkerhet för att beviljas ett lån. Istället baseras hela lånet på din kreditvärdighet, inkomst och förmåga att betala tillbaka skulder.

Fördelar med lån utan säkerhet:

• Snabb och enkel ansökningsprocess – processen för att ansöka om privatlån är oftast mycket smidigare och går snabbare än lån med säkerhet. Dessutom brukar utbetalningen vara snabb, smidig och enkel. Generellt sett brukar hela ansökningsprocessen och utbetalningen kunna ske inom loppet av ett par dagar, men det varierar mellan olika långivare.
• Flexibilitet – en fördel med privatlån är att du inte är begränsad för hur du väljer att använda lånet. Du har rätt att spendera pengarna på vad som helst, till exempel en resa eller oväntade utgifter, vilket du inte kan med säkrade lån. Det är dock såklart inte särskilt bra att låna till en resa om man egentligen inte har råd med det utan lånet.
• Ingen risk för förlust av egendom – du slipper även konsekvenserna att misslyckad avbetalning resulterar i att du blir av med din egendom. Men däremot kan det såklart leda till andra negativa konsekvenser, som t.ex. betalningsanmärkningar och att skulden tas vidare till inkasso och Kronofogden.

Nackdelar med lån utan säkerhet:

• Högre ränta – eftersom lån utan säkerhet är mer riskfyllda för långivaren så resulterar det i högre räntekostnader vilket innebär högre månadskostnader. I vissa fall är återbetalningstiden också mindre generös. Detta innebär att du har kortare tid på dig att betala tillbaka hela skuldbeloppet samtidigt som du betalar relativt höga månadskostnader. För många kan det bli ekonomiskt påfrestande att klara av det.
• Lägre lånebelopp – när du lånar pengar utan säkerhet tenderar långivaren att bevilja lägre lånebelopp. För att låna stora belopp krävs det alltså säkerhet på lånet.
• Strängare kreditkrav – eftersom långivaren utgår från din ekonomiska situation när du fattar beslut om huruvida du beviljas lån eller inte så tar de din kreditvärdighet på största allvar. Du måste ha en bra kreditvärdighet för att kunna få ett lån utan säkerhet.

Vilken typ av lån är rätt för dig?

Hur vet du då vilket alternativ som är bäst för dig? Till stor del handlar det om hur du planerar att använda lånet. Om du exempelvis ska köpa en ny bil eller bostad så ställs den nyköpta bilen eller nya bostaden som säkerhet på lånet. Men om du ska göra något annat inköp, t.ex. finansiera en oväntad utgift som plötsligt dykt upp, så kan andra alternativ vara mer passande beroende på situation och förutsättningar.

Om du äger egendom som är värdefull, som du kan använda som säkerhet, så kan det vara en bra idé att göra just det. Detta ger dig lägre ränta och bättre förutsättningar att klara av att betala av skulden – både i form av räntekostnader men även i generösare återbetalningstid. Säkerhet på lån är inte bara positivt för långivaren, utan även för dig som låntagare.

Välj en återbetalningstid som passar dig och din ekonomi

Innan du accepterar ett låneavtal är det viktigt att du budgeterar och planerar för hela återbetalningstiden. Har du råd att betala en viss summa pengar varje månad över en viss tidsperiod?

Kanske föredrar du att välja det dyrare men tryggare alternativet och betala lägre månadsbelopp över en längre tid. Eller så kanske du vill bli skuldfri så snabbt som möjligt, vilket sänker den totala lånekostnaden, genom att godkänna högre månadskostnader men under en kortare tidsperiod.

Man behöver helt enkelt se till sina egna förutsättningar och vad man har möjlighet att betala, och basera sitt besult på det. Dels vilket upplägg man ska ha med återbetalningstid och liknande, men såklart också när det gäller hur mycket pengar man faktiskt lånar från första början. Det är helt enkelt viktigt att inte låna mer än vad man har möjlighet att betala tillbaka.